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編輯 陳維城

(資料圖片僅供參考)

實習生 彭紫桐

11月以來，多家銀行下架中長期存款產品。

不僅國有六大行以及部分股份制銀行下架5年期大額存單，多家農商行取消5年期定期存款產品，還有民營銀行階段性停售所有期限存款。貝殼財經記者注意到，當前多家銀行APP顯示，在售定期存款產品多為3個月、6個月、1年期及3年期。

“當前銀行凈息差持續收窄是全行業痛點，若持續吸收5年期定期存款，銀行很難用貸款端利息收入覆蓋長期負債成本。”資深金融監管專家周毅欽指出，對于抗風險能力弱、資源有限的中小銀行來說，不吸收5年期定存是控制成本的合理做法。

不過，周毅欽進一步指出，不吸收不代表取消，國股大行和頭部城商行仍需維持完整的產品體系，以此穩定客群、保障市場形象，避免引發不必要的市場誤讀。

01

5年期存款產品下架

多銀行僅剩中短期存款產品

11月以來，多家銀行下架中長期存款產品。國有六大行以及部分股份制銀行先后下架5年期大額存單，土右旗蒙銀村鎮銀行、梅州客商銀行等部分村鎮銀行也明確取消5年期定期存款產品。

APP顯示，國有六大行及部分股份行當前在售大額存單的期限多為3個月、6個月、1年期及3年期，利率多在0.90%-1.75%之間。以農業銀行為例，該行APP目前有1個月、3個月、6個月、1年、2年、3年大額存單產品在售，3年期大額存單產品利率在各期限中最高，為1.55%。

招商銀行APP顯示，在售的大額存單20萬元起，期限有1個月、3個月、6個月、1年、2年期，利率在1.10%-1.40%之間。

不僅六大行、股份行和農商行，民營銀行也開始下架長期限存款產品。貝殼財經記者注意到，藍海銀行APP顯示，各期限定期存款產品均顯示售罄，利率在1.35%-2.0%。

官網顯示，藍海銀行于2017年6月29日正式開業，系原中國銀保監會批準的山東省首家民營銀行，由威高集團持股30%，赤山集團持股22.5%，迪尚集團持股12.50%。2024年財報顯示，藍海銀行實現營收14.52億元，凈利潤4.15億元，凈息差2.35%。

02

銀行凈息差壓力尚存

專家建議建立差異化定價機制

“近年以來，存款利率延續下行趨勢。但不同的商業銀行由于市場競爭、客戶定位、負債結構等因素有所不同，調整存款利率的節奏、幅度各有不同?！闭新撌紫芯繂T、上海金融與發展實驗室副主任董希淼表示，部分銀行調整大額存單、定期存款、協定存款等產品發行計劃，以及下架智能通知存款產品，主要是為了降低存款利率。

11月14日，金融監管總局發布銀行業保險業最新監管指標數據顯示，截至今年三季度末，商業銀行的凈息差為1.42%，環比保持穩定，同比則減少了11個基點。分不同類型機構看，股份制商業銀行最新凈息差數據環比回升了1個基點。

董希淼稱，民營銀行受品牌形象等因素影響，吸收存款能力相對較弱，以往普遍以較高利率來吸引客戶，因此利率下調的空間更大。下調存款利率、壓降負債成本，有助于民營銀行保持息差基本穩定，提升穩健發展能力。

隨著存款利率走低，以及居民預期改善，資本市場、理財市場的吸引力或將進一步增強。下一階段，在推動社會綜合融資成本穩中有降的情況下，商業銀行息差收窄壓力仍然較大，還將繼續下調存款利率，以進一步壓降資金成本，減緩息差縮窄的壓力。除了下調存款利率之外，商業銀行還應減少對存款的利息補貼以及利息之外的費用，進一步壓降存款的隱性成本。

周毅欽表示，此前部分中小銀行依賴高息長期存款“吸儲”，這類產品下架后，若缺乏政策引導，中小銀行可能陷入“囚徒困境”，即單獨降低利率會流失客戶，維持高成本吸儲又加劇經營壓力，最終被迫收縮信貸，削弱服務實體經濟能力。

周毅欽稱，建議金融監管部門建立差異化存款利率定價機制，結合區域經濟特征和銀行風險水平設定彈性區間，引導中小銀行打破無序競爭的魔咒，實現經營穩健與服務實體的良性循環。