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在我國出臺“三胎政策”之后，近日一張關于中國銀行江西省分行“生育消費貸”的宣傳海報在網上流傳，上面赫然寫著“貸款額度為一胎10萬元，二胎20萬元，三胎30萬元……”一時“三胎貸”成為輿論焦點。特色消費信貸產品再次引發業界的關注。業內人士認為，只要堅持面向合適人群、良性場景，合法合規，不違背公序良俗，特色信貸產品就無可厚非。

“三胎貸”暫無推出計劃

6月3日前后，一張關于中國銀行江西省分行“生育消費貸”的宣傳海報在網絡上刷屏。根據海報顯示，這款“生育消費貸”適用于20—50歲擁有完全民事行為能力的已婚自然人，懷孕6個月至幼兒兩周歲;貸款額度為一胎10萬元，二胎20萬元，三胎30萬元。貸款期限最長3年，1年期利率為4.85%，1-3年期5.4%。大部分網友表示疑惑：“為了生孩子都要貸款了嗎?”

隨后有中行江西工作人員的表示，確實存在“生育消費貸”這一產品，最高可貸30萬元，屬于信用消費貸款的范疇，但目前這一產品并未正式推廣，并未完全對外公布。

隨著輿論的發酵，6月4日晚間，中國銀行江西分行發布公告表示，“生育消費貸”有關信息是內部評估信息，銀行關注特定客戶群體金融服務需求，尚在進行研究評估。新產品推出有嚴格的審批流程，目前尚處在方案評議階段。就目前評估看，現有消費貸款產品能夠覆蓋相應需求，暫無此類產品推出計劃。

有業內人士認為，這個產品被推上風尖浪口，是因為“名字太吸引眼球了”。其實本質上是消費信貸，可以滿足一部分潛在客戶的消費需求，公眾不必大驚小怪。

中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長、教授盤和林表示，從“生育消費貸”的用途角度來看，這個貸款產品最高期限才3年，并不能解決大多數家庭養孩子方面持續性的開支，當然，銀行層面也是考慮到有孩子的家庭在各方面看都更為穩健。

特色消費貸屢見不鮮

個人貸款種類引起爭議，已經不是第一次。今年3月，九江銀行推出的“彩禮貸”就曾引發網絡熱議。該產品最高可貸30萬元，最長可貸1年。貸款可以用來進行新婚旅行、購車、購買首飾、購家電等，申請條件要求22周歲以上，連續工作時間不少于1個月，且情侶一方需為行政事業單位正式員工。此后不久，九江銀行將“彩禮貸”相關信息撤回，并發布致歉聲明，稱已對直接責任人給予停職處理，對部門負責人給予記過處分，并對相關轉發人員進行了批評教育。

同樣是3月，云南昆明一陵園推出“墓地按揭貸”，可0首付購買墓地，貸款額度最高可貸20萬，貸款期限可達10年。此事在網上引起熱議后，隨后也無疾而終。

在業內人士看來，生育貸、彩禮貸等貸款品種，不管叫什么名字，本質上仍然是無擔保、無抵押個人綜合授信貸款產品，俗稱消費貸。但有些噱頭如果宣傳不當，還有可能帶來反效果。

其實特色消費信貸產品并不是什么新鮮事，早在2015年，江蘇銀行無錫分行就與婚慶公司合作推出“婚慶貸”;2016年，南京銀行、江蘇銀行、農業銀行與南京婚慶公司合作推出“結婚貸”，最高額度30萬，最快1天放款。2018年，郵儲銀行和旗下中郵消金就發布了全國首款針對“有孩家庭”的消費金融產品“二胎貸”。最高可貸20萬元，最快當天即可放款。

關于銀行熱衷對“人生大事”設計貸款產品，消費金融專家蘇筱芮表示，此類場景的優勢在于利潤較高，且屬于剛需范疇，但劣勢在于場景端尚未成熟，客群的消費潛力、消費習慣仍具有挖掘空間。

不必過于泛道德化批判

對于之前的“彩禮貸”、“墓地貸”，監管部門也有發聲。央行金融市場司司長鄒瀾表示：“個別銀行打著所謂金融創新的旗號，挑戰社會痛點，引導居民過度負債，觸及社會公序良俗的底線，脫離了金融服務實體經濟的本職。”

鄒瀾還表示，人民銀行會配合銀保監等部門對中小銀行的產品創新和業務準入實施有效的監管和指導。支持銀行在風險可控、審慎合規的前提下結合實體經濟的實際需要來創新針對性的產品服務，對于有悖公序良俗，與國家大政方針背道而馳的做法，及時予以糾正。

復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼表示，近段時間來，一些針對特色消費信貸產品的批評，不是基于金融產品的實質，而是上綱上線進行泛道德化批判。其實真正值得關注的是，金融機構如何做好相關產品用途和流向的監控。大多數特色消費信貸產品授信額度在30萬以下，30萬以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規流向樓市、股市。董希淼認為，只要堅持面向合適人群、良性場景，合法合規，不違背公序良俗，特色信貸產品就無可厚非。(晨報記者趙智妍)