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根據第七次全國人口普查數據，我國60歲及以上人口為26402萬人，達到人口比例的18.7%，比2010年上升5.44個百分點。我國正加速進入老齡化社會，養老資產配置成了越來越多人的需求，而各種“養老騙局”也層出不窮。有業內人士指出，養老騙局的屢禁不止和正規產品入場慢有關。如何大力發展養老金融，日漸受到各方的重視。近日，多個銀行發布了自己的養老品牌，加速布局養老產業。

“養老騙局”屢見不鮮

隨著中國人口老齡化程度不斷提高，大力發展養老保險第三支柱成為普遍共識。面對這一藍海市場，保險、基金、銀行都樂意分一杯羹，但目前市場上真正養老功能的理財產品數量并不多，而民間不規范的養老產品卻層出不窮，明目張膽搞龐氏騙局的山寨金融機構、所謂“理財公司”騙取了不少老年客戶的錢財。

今年2月，在最高人民法院發布的老年人權益保護十大典型案例中，就有“養老騙局”的案件。據案件顯示，高某經人介紹參加“以房養老”理財項目，與王某簽訂借款合同，約定王某出借220萬元給高某，高某將涉案房屋委托龍某全權辦理出售、抵押登記等。結果高某的房子被多輪倒手抵押。有關律師表示，以房屋作為抵押物的民間借貸合同非常多見，這也是近年來屢禁不絕的“套路貸”中的一種典型路數。

業內人士表示，目前有養老需求的人群中，相當一部分金融知識較薄弱，保護他們遠離金融詐騙的同時又能讓他們的養老錢得到真正的投資收益，是個難題。不久前，銀保監會發布的《關于警惕“投資養老”“以房養老”金融詐騙的風險提示》就顯示，近期有不法分子以投資養老、以房養老等名義進行虛假宣傳，實質是非法吸收社會資金，擾亂金融秩序，侵害消費者合法權益。

養老金融發展勢在必行

業內人士表示，養老金融騙局如此之多，主要還是因為供少于求，現在需要養老理財投資的人很多，但是可選擇的正規的養老產品卻很少。

現行養老保險體系由第一支柱基本養老保險、第二支柱企業年金和職業年金、第三個人商業養老金組成。有業內人士表示，與世界發達國家相比，目前國內“三支柱”的結構處于失衡狀態。具體表現為，對第一支柱依賴嚴重，第二支柱覆蓋范圍有限，而以個人為主導的第三支柱尚處于起步階段。

“規范發展第三支柱養老保險”也成為各方重視的話題。2021年政府工作報告指出，要加強基本民生保障，規范發展第三支柱養老保險。銀保監會郭樹清主席提出了養老金融改革“兩條腿”走路的總方針，既要“抓現有業務規范，統一養老金融產品標準”，又要“開展業務創新，大力發展真正具備養老功能的專業養老產品，包括養老儲蓄存款、養老理財和基金、專屬養老保險、商業養老金等。”

銀行積極布局養老金融

目前，銀行在布局養老金融方面也剛剛起步。此前，華泰證券固收團隊的研報顯示，市場現有的銀行養老理財產品中，投資期限在1年以下和3年以下的產品數量占比分別為87.2%和94.0%，資產投向集中于高流動性、短期固定收益類資產，收益率較同期發行的理財產品缺乏競爭力，導致養老理財產品特色不鮮明、缺乏吸引力。

為支持養老保障體系建設和養老金融發展，不少銀行也在積極改善，升級了養老金融戰略，從理財、服務等多個維度，打造針對“銀發人群”的專屬服務體系。

比如交通銀行推出了“交銀養老”金融戰略行動計劃20條，圍繞養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大領域布局。建設銀行升級“安心悠享”個人養老服務品牌，提供養老金融服務、綜合康養服務、品質生活服務、適老智能服務等線上線下一體化“金融+養老”新生態綜合解決方案。上海農商行推出養老金融服務品牌“安享心生活”，優化老年客群金融體驗，將打造百家養老特色主題網點，完善更多軟硬件細節。中信銀行“幸福+”老年服務體系則是圍繞老年人的生活場景，提供“幸福+財富”“幸福+健康”“幸福+學院”“幸福+優惠”“幸福+舞臺”“幸福+出游”六個服務板塊。

法詢金融監管研究院副院長周毅欽表示，建議進一步擴大第二、第三支柱投資管理人和產品范圍，將理財子公司納入養老金體系，成為養老體系的投資管理人。結合國內養老理財的發展現狀，推進商業銀行理財參與養老金融意義重大。(記者趙智妍)