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編者按：2013年11月，發展普惠金融首次被正式寫入黨的決議之中，并作為全面深化改革的內容之一，過去十年，我國普惠金融發展取得歷史性成就，多項指標已高于全球平均，在助力全面建成小康社會方面發揮了積極作用。黨的二十大錨定以中國式現代化全面推進中華民族偉大復興，實現高質量發展是中國式現代化的重要特征。山積而高，澤積而長。展望下一個十年，如何著力推動我國普惠金融實現高質量發展，以服務中國式現代化新征程?中國網財經重磅推出《共創普惠金融新十年》特別策劃欄目，力邀數名普惠金融前沿人物共話普惠金融發展新十年!

作者：中誠信托

黨的二十大報告強調“堅持把發展經濟的著力點放在實體經濟上”。普惠金融既是服務實體經濟的有效路徑，也是實現人民共同富裕的重要內容。中央經濟工作會議將“著力擴大國內需求”作為2023年重點工作任務，提出要把恢復和擴大消費擺在優先位置。過去三年，新冠疫情對中國消費總需求的沖擊，疊加房地產下行等多重挑戰導致居民消費復蘇乏力。今年以來，隨著防疫政策逐步放開，國民經濟繼續保持恢復態勢，居民消費需求逐步回升。信托業作為金融業的重要組成部分，在普惠金融領域大有可為，創新出許多符合不同消費群體和中小企業特點的金融產品，涵蓋了普惠金融的諸多場景，從服務個人消費者的分期購物場景，到幫助小微企業主救急，滿足中小微企業的融資需求等。

信托行業積極響應政策號召，將回歸實體經濟，推進普惠金融業務發展作為重要方向。作為金融體系的重要參與者，信托業主動順應市場變化，充分發揮自身行業優勢，持續推動普惠金融發展。信托制度的靈活性使其在普惠金融業務領域具有幾大比較優勢：首先，信托具有更加靈活多樣的服務模式，相對于其他機構較為單一的服務模式，信托可以聯通資本市場、資金市場和實業，有助于更好實現產融結合、消費和投資的結合。其次，信托豐富的資金募集渠道和靈活的交易結構設計為傳統金融機構無法覆蓋到的長尾客群提供了更為便捷、個性化的金融服務，提升了中低收入人群金融服務的可得性，擴大了普惠金融的覆蓋率與觸達率。信托業積累了大量機構客戶和高凈值個人客戶，財富端資金來源相對穩定，可為普惠金融業務提供長期穩定的資金。信托業已成為聯結金融同業、小微企業、個人企業主等群體的橋梁。再次，信托獨特的財產獨立、風險隔離的制度優勢能夠為資產證券化提供制度保障。信貸資產形成后，還可通過資產證券化盤活存量資產，增強資產流動性的同時提高資金使用效率，信托結構化的分層設計有助于更好地控制風險。長期以來，信托業通過自身在信托利益核算、分配、信息披露以及交易各方協調等處理上的專業性，為廣大委托人提供了專業化的服務。

伴隨著國家對普惠金融領域的政策鼓勵、引導與支持，多家信托公司積極投身普惠金融領域，中誠信托就是其中之一。中誠信托初創于1995年11月,前身是中煤信托。2008年中國人保集團成為公司第一大股東。伴隨著中國經濟的崛起與變革，中誠信托闊步向前，業務范圍不斷拓寬，在深耕傳統優勢業務的同時，積極開拓消費金融、小微金融等創新業務。中誠信托自2015年開始進軍普惠金融業務領域，至今已有8年的展業歷史。2015年落地了個人房抵貸業務，成為同業開展此類業務最早的公司之一;后續進一步擴展至車貸類業務、消費金融業務及小微企業融資類業務等。近年來，中誠信托深耕消費金融及互聯網金融業務，打造互聯網創新業務核心能力，更好地滿足個人消費需求和小微企業融資需求，進一步拓展普惠金融的廣度和深度。公司已創設并管理近百個普惠金融類信托項目，累計放款規模超過千億元。中誠信托優先選擇消費金融公司、保險機構等持牌金融公司以及頭部互聯網公司進行合作，積極開拓新的優質交易對手，穩健經營。

得益于公司多年來在普惠金融領域的持續投入，中誠信托普惠金融業務在迅速發展的同時，也在不斷反思沉淀。““普惠金融”應該為社會各階層和群體提供適當的、能負擔的、有效的金融服務，尤其是傳統金融無法覆蓋的領域和群體，并確保普惠金融服務可觸達、多元化及可持續。普惠金融業務有“短、小、頻、急”的特點，靈活性較強。要發展好普惠金融業務，信托公司自身需要做好以下兩個方面建設。

一是加強信息科技系統建設。普惠金融領域的客戶多為個人，借款金額較低，遵循小額、高頻、分散的業務邏輯，其必須基于科技系統來開展，需要信托公司給予持續的科技資源投入。中誠信托建立了“小微金融業務系統”，經不斷調試與迭代，小微金融業務系統能高效實現自主向C端自然人和小微企業用戶7*24放款，小微金融業務系統可實現客戶借貸全流程系統化管理，支持消費類、信用類、抵押類等多種場景，支持企業借款人及個人借款人申請貸款。

二是加強全生命周期管理能力建設。普惠金融業務主要是面向C端的零售業務，與傳統信托對公業務有較大的差別，需要為其構建適合其特點的貸前、貸中和貸后全生命周期管理實施方案，不斷加強風控能力、貸款中后期運營管理能力建設。中誠信托針對不同的業務場景，部署獨立風控策略，并不斷優化風控模型，實現收益與風險控制的最佳平衡。從貸前調查、風險審核以及貸中和貸后的資產監控及風險預警，多方位、全周期的風險管理體系有效控制普惠金融業務的逾期率和壞賬率，為業務的穩健發展保駕護航。

展望信托行業普惠金融未來的發展，“非標轉標”背景之下，信托公司也在推進普惠金融業務的轉型升級。信托公司應該充分發揮信托制度及服務優勢，彌補其他金融機構覆蓋不到的領域，構建金融同業合作的橋梁，拓寬“普”的途徑，豐富“惠”的種類。2023年以來，交易所放寬了消費信貸ABS的審核和發行，消費金融資產需求回暖。如何利用好信托業自身優勢，積極參與到消金ABS工作中去，將是眾多信托公司永恒的課題。信托公司可通過產品結構設計及金融創新最大化發揮信托行業優勢，增強行業可持續發展能力、提升金融服務質效。

道阻且長，行則將至。普惠金融是一個需要持續積累并深入耕耘的領域，市場空間潛力巨大、需求長期存在。中誠信托將堅定“受人之托、代人理財”的職能定位，堅持為客戶創造價值。依托人保集團股東背景，公司將積極探索“信托+保險”的普惠金融新業態，積極發揮普適、精準、聯接、放大等比較優勢。