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在目前銀行業凈息差普遍收窄的背景下，發力中間業務收入成為各家銀行轉型的重要突破口。隨著A股42家上市銀行半年報披露完畢，中間業務發展情況也浮出水面。整體來看，今年上半年，銀行中間業務收入(即手續費及傭金凈收入)下滑是普遍現象。

Wind數據顯示，2024年上半年，42家上市銀行合計實現手續費與傭金凈收入約4000億元，同比下降12.03%。其中，31家手續費及傭金凈收入為負增長，占比73.8%;11家上市銀行手續費及傭金凈收入實現正增長。

“部分上市銀行中間業務收入承壓，原因可能在于：其一，由于市場原因，理財產品、公募基金等代銷難度上升，代銷收入萎縮;其二，由于市場競爭或者主動向實體經濟讓利，商業銀行持續減免手續費。”中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，在銀行凈息差持續承壓的背景下，拓展中間業務收入對商業銀行的生存和發展至關重要，因而也是商業銀行轉型的重要方向。

多家銀行中間業務收入承壓

Wind數據顯示，2024年上半年，在42家上市銀行中，有31家手續費及傭金凈收入同比下滑。其中不僅包括11家城商行、5家農商行，甚至9家股份行、6家國有大行增速也集體出現負增長。

分類別來看，國有大行的手續費及傭金凈收入普遍出現下滑。從增速看，六大行中，工商銀行、農業銀行、中國銀行上半年手續費及傭金凈收入同比降幅均在5%以上，郵儲銀行、交通銀行、建設銀行3家降幅均在10%以上。

對于手續費及傭金凈收入減少的原因，郵儲銀行在半年報中表示，主要是受“報行合一”政策影響，代理保險業務收入減少導致。交通銀行則表示，主要是受資本市場波動、居民消費偏弱、持續減費讓利及相關產品費率調整等因素綜合影響，代理類、投資銀行及銀行卡業務收入同比下降較多。

股份制銀行的手續費及傭金凈收入下滑尤為明顯。記者梳理發現，今年上半年，9家上市股份制銀行手續費及傭金凈收入規模呈下降狀態，其中有8家銀行手續費及傭金凈收入降幅在兩位數之上。比如，平安銀行上半年手續費及傭金凈收入129.97億元，同比下降20.6%，其中結算手續費收入18.36億元，同比下降1%;代理及委托手續費收入29.02億元，同比下降40.6%;銀行卡手續費收入64.12億元，同比下降23.3%;其他手續費及傭金收入29.75億元，同比下降4.6%。

城商行手續費及傭金凈收入降幅也較大。蘇農銀行、張家港行手續費及傭金凈收入同比降逾40%，分別為48.66%、47.27%，寧波銀行、長沙銀行、上海銀行手續費及傭金凈收入同比降逾20%，分別為24.9%、23.66%、23.54%。

今年上半年，雖然有31家上市銀行中間業務收入不及去年同期，但也有11家上市銀行中間業務收入實現正增長。其中增幅最高的是瑞豐銀行，上半年實現手續費及傭金凈收入1450.2萬元，較去年同期增長554.13%。

上半年手續費及傭金凈收入同比增超100%的還有重慶銀行和江陰銀行。其中，重慶銀行手續費及傭金凈收入5.11億元，較去年同期增加3.14億元，增幅159.99%;江陰銀行手續費及傭金凈收入7726.8萬元，較去年同期增加4064.5萬元，增幅110.92%。

重慶銀行在半年報中表示，2024年上半年，手續費及傭金凈收入之所以大幅增長，主要得益于當期理財產品管理費及超額報酬較上年同期增長。江陰銀行在半年報中稱，2024年上半年，手續費及傭金凈收入增加主要系當期手續費及傭金收入增加，手續費及傭金收入增加主要系當期貸記卡手續費收入增加所致。

對于部分銀行中間業務收入能夠實現增長的原因，南開大學金融發展研究院院長田利輝對《證券日報》記者表示，主要因為這些銀行采取了差異化的競爭策略，如加大財富管理和資產管理業務力度，或通過金融科技的應用提高了服務效率和客戶體驗，吸引更多客戶選擇。

下半年發展態勢向好

隨著利率市場化的推進，銀行業整體面臨凈息差收窄的壓力，不少銀行將中間業務收入作為新的利潤增長點。

在田利輝看來，隨著金融市場的競爭加劇和客戶需求的多樣化，銀行必須不斷創新服務模式，拓展非傳統銀行業務領域，以提高自身競爭力。中間業務收入的增長有助于銀行降低對利息收入的依賴，提高非利息收入的比例，實現更穩健的盈利結構和發展模式，同時也是銀行適應利率市場化改革、提升綜合競爭力的重要途徑。

盡管今年上半年部分銀行中間業務收入增長承壓，但是銀行一直在積極推進業務的轉型。建設銀行首席財務官生柳榮在中期業績發布會上表示，近幾年建設銀行大力推動中間業務由價格競爭型向質量競爭型轉變。從上半年情況來看，在客戶基礎、收入結構優化、精細化管理成效等方面都出現積極變化。財務管理、消費金融、投資銀行等新興領域收入在中間業務收入中占比超過六成，新的業務動能正在培育成型。

“銀行中間業務收入的增長壓力可以通過多種方式緩解。銀行可以通過優化資產負債表、壓降負債端成本的方式，來減輕凈息差收窄帶來的影響。銀行還可以提高輕資本的非息收入占比來提振中間業務收入。更為重要的是，銀行要主動布局科技金融，利用大數據、人工智能等技術手段，提高服務效率，降低運營成本，從而提升中間業務的盈利能力。”田利輝稱。

對于下半年中間業務收入的走勢，銀行普遍持樂觀態度。“從全年判斷看，整個中間業務收入的發展態勢應該會好于上半年。”生柳榮表示，經濟穩中向好的積極因素和有利條件在不斷累積，無論是資本市場投融資體系的發展，因地制宜發展新質生產力涉及的新一代信息技術、人工智能、生物醫藥等領域，還是與提振內需相關的消費金融領域，都有更多可為空間。